Как сохранить имущество при банкротстве?

Страх потерять свое имущество, вплоть до единственного жилья, является одним из самых распространенных для граждан, у которых долги в сотни тысяч, а то и миллионы рублей. Действительно ли у должника забирают все имущество в счет погашения его долгов? Что будет с его единственным жильем? Давайте искать ответы на интересующие вопросы.

Имущество при банкротстве, что реализуют в процедуре?

Для начала давайте рассмотрим процедуру банкротства поподробнее. Процедуру банкротства можно пройти в судебном (т.е. через арбитражный суд), либо во внесудебном порядке (через МФЦ).

Для процедуры банкротства через суд необходимо:

• Иметь подтвержденную задолженность;
• Иметь доход, которого не хватает для погашения долгов и содержания семьи (либо не иметь официального дохода вовсе)

Ваша «судебная» процедура банкротства может пойти одним из двух путей:

1. Реструктуризация долгов – процедура банкротства, суть которой состоит в предоставлении должнику возможности самому рассчитаться со своими финансовыми обязательствами. В ходе процедуры реструктуризации долга гражданин должен будет в срок до 3-х лет погасить свои долги на более выгодных для него условиях (под минимальный процент) согласно составленному для него графику реструктуризации. В соответствии с законом о несостоятельности, в результате прохождения реструктуризации должны быть погашено не менее 70% от общей долговой массы.

   Реструктуризация долгов процедура назначается нечасто. Согласно судебной практике, лишь десятая часть от общего количества заявлений о признании гражданина финансово несостоятельным заканчивается именно реструктуризацией долгов. Чаще сами должники ходатайствует о введении следующей процедуры банкротства – реализации имущества

2. Реализация имущества – процедура банкротства, заключающаяся в реализации (продаже) имущества должника в счет погашения долгов перед кредиторами. Все имущество должника (подлежащее реализации в соответствии с законом) будет составлять конкурсную массу, деньги от реализации которой будут распределены перед кредиторами. Долги, оставшиеся после реализации имущества должника, по решению арбитражного суда будут списаны

Внесудебная (упрощенная) процедура банкротства появилась в России с сентября 2020 года (подробнее про упрощенную процедуру банкротства). Заявление о признании должника банкротом подается через МФЦ. Особенность ее заключается в следующем:

• Сумма долгов гражданина должна быть от 50 тыс. руб. до 500 тыс. руб. При превышении максимального порога банкротом себя можно будет признать только в судебном порядке через арбитражный суд;
• Процедура является бесплатной;
• Срок прохождения 6 месяцев;
• Исполнительные производства по долговым обязательствам гражданина должны быть окончены. Иными словами, у должника нет денег и имущества для погашения своих долгов перед кредиторами, что подтверждается соответствующим решением судебных приставов

По закону, в ходе реализации имущества продаже подлежит все имущество должника, не включенное в ст. 446ГПК РФ.

В конкурсную массу включаются: денежные средства, активы, транспортное средство, недвижимое имущество (квартира, за исключением единственной; земельный участок; дача; гараж и т.д.), предметы роскоши (драгоценности, ювелирные изделия, антиквариат).

Какое же имущество не имеют права забирать у гражданина, который проходит процедуру банкротства? В эту категорию включают:

• Единственное жилье (за исключением жилья, пусть и единственного, но находящегося в ипотеке);
• Предметы обихода должника: бытовая техника в единственном экземпляре, мебель, личные вещи, одежда и т.д.;
• Предметы и вещи для осуществления гражданином его профессиональной деятельности (техника, оборудование и т.д.);
• Личные награды, ордена и т.д.
• Оборудование и вещи, необходимые для гражданина с инвалидностью (к примеру, автомобиль, инвалидное кресло и т.д.).

Рассмотрим еще один важный вопрос: что происходит с имуществом супругов, а также детей при прохождении процедуры банкротства. Как правило, имущественные вопросы решаются следующим образом:

1. Имущество детей (к примеру, оставленная в наследство квартира) при банкротстве не включается в конкурсную массу и не подлежит реализации;
2. При реализации совместного имущества супругов половина денежных средств поступает в счет оплаты долгов кредиторам, а вторая половина будет отдана мужу/жене должника;
3. Имущество, находящееся в ипотеке, тоже подлежит реализации. При этом не важно, кто из супругов является заемщиком, а кто созаемщиком. Оставшиеся денежные средства будут переданы супругу/супруге должника. Ипотечная квартира подлежит реализации, даже если она является единственным жильем и если в ней прописаны несовершеннолетние дети.

Какое же имущество супруга/супруги должника не может войти в конкурсную массу и впоследствии реализовано на торгах?

1. Единственное жилье супругов.
2. Имущество, переданное супругу/супруге должника по наследству или в дар.
3. Имущество и другие материальные блага, приобретенные до заключения брака.
4. Имущество и другие материальные блага, закрепленные за супругом/супругой банкрота брачным договором и договором о разделе совместного имущества (если они заключены заранее и не нарушают законодательство).

Единственное жилье в процедуре

Давайте перейдем к рассмотрению вопроса, который является одним из самых важных и интересующих граждан, желающих пройти процедуру банкротства: отберут ли единственное жилье?

Прежде всего выясним, что же юридически признается единственным жильем гражданина? Чтобы жилье имело статус единственного, оно должно соответствовать следующим признакам:

• Является квартирой или домом с земельным участком;
• Оно должно находиться в полной или долевой собственности (например, совместно с супругом/супругой, детьми и т.д.);
• Является единственным пригодным для проживания. Признак пригодности, в данном случае, отражается в официально зарегистрированном статусе «жилое». Так, дача или иное помещение не будет признано единственным жильем.

Факт проживания должника в другом месте (например, у родственников, друзей, на съемной квартире) не будет являться поводом для исключения его жилья из статуса единственного.

Согласно действующему законодательству в процессе процедуры банкротства единственное жилье не включается в конкурсную массу и не подлежит реализации (продаже с торгов).

Важный момент: Не совершайте никаких сделок со своей недвижимостью, если собираетесь вступить в процедуру банкротства. Все сделки с недвижимостью за последние 3 года (предшествующие подаче заявления в арбитражный суд о признании гражданина банкротом) проверяются. В дальнейшем, если будут выявлены неправомерные действия должника, сделки могут быть оспорены, а ваши долги не спишут. А своими неправильными действиями вы можете создать себе еще больше проблем.

Залоговое имущество при банкротстве

Если имущество должника (квартира, земельный участок, автомобиль) находится в залоге у банка, то при прохождении процедуры банкротства, это имущество впоследствии будет подлежать реализации. Это касается и единственного жилья, находящегося в ипотеке. Юридически такое жилье остается в залоге у банка до полной выплаты долга.

Продажа залогового имущества гражданина-должника осуществляется в рамках процедуры реализации имущества. Залоговое имущество продается с торгов. Вырученные деньги поступят кредиторам.

Чуть ли не единственным вариантом сохранения залогового имущества при банкротстве является вступление в процедуру реструктуризации долгов. К сожалению, этот вариант не всем должникам подходит, т.к. для этого необходим стабильный и достаточно высокий доход. (подробнее о банкротстве с ипотекой)

Схемы сохранения имущества при банкротстве

В практике дел о финансовой несостоятельности физических лиц существует множество схем сохранения имущества. Условно выделяют:

• «Белые» (легальные: юридически возможные и разрешенные);
• «Серые» (юридически возможные, но с некоторыми условиями и оговорками, иными словами «полулегальные»);
• «Черные» (нелегальные: совершение должником неправомерных действий с целью сохранения имущества).

Наши специалисты советуют должникам прибегать к совершению «белых», т.е. законных схем, сохранения имущества. К ним относятся:

1. Выкуп имущества в процессе проведения торгов. Как известно, реализация (продажа) имущества должника в счет погашения его долговых обязательств происходит либо на специализированных торгах, либо на бесплатных интернет-порталах (например, всем известное «Авито»). В процессе проведения торгов цена на выставленное на продажу имущество будет постепенно снижаться. Следовательно, ваше доверенное лицо (родственники, друзья), по вашей просьбе смогут выкупить имущество по заниженной стоимости.
2. Доказательство необходимости владения имуществом. Существует возможность для лица, проходящего процедуру банкротства, исключить из конкурсной массы имущество (например, автомобиль), доказав необходимость его постоянного использования. Так, если вы живете в отдаленной местности, а добираться до места работы или места учебы детей проблематично (при отсутствии регулярного транспортного сообщения), можно ходатайствовать об исключении автомобиля из конкурсной массы. Тем самым имущество останется в вашей собственности.
3. Этот же принцип применяется и в отношении граждан с инвалидностью. Транспортное средство, предназначенное для передвижения человека с ограниченными физическими возможностями, а также специальное оборудование (инвалидное кресло и т.д.) не подлежат включению в конкурсную массу.
4. Имущество получено в дар от государства. Примером может послужить предоставленный государственный земельный участок для многодетной семьи. Важным условием оставления земельного участка в собственности семьи становится оформление его в собственности на детей.
5. Имущество получено в дар или по наследству одним из супругов. Согласно законодательству, имущество, полученное супругом/супругой должника в дар либо по наследству, не является совместно нажитым и в конкурсную массу не включается. Данное имущество не будет подлежать реализации, даже если оно было получено в период брака от родственников или иных лиц.
6. Приоритетное право выкупа имущества родственниками. Если имущество должника (земельный участок, квартира) находится в долевой собственности, то супруг/супруга имеет приоритетное право выкупа доли мужа/жены. Это происходит также в ходе торгов и только за половину максимальной цены, предложенной другими участниками торгов.

К «Серым» схемам сохранения имущества относят:

1. Неверная оценка имущества. При оценке своего имущества должник может привлекать независимого оценщика (правда, за свой счет). Последний, в свою очередь, может оценить имущество гражданина ниже его рыночной стоимости.
2. Фиктивная продажа имущества. Имущество должника до прохождения процедуры банкротства по заниженной стоимости продается родственнику или другу. Есть большая вероятность, что в ходе процедуры банкротства эта сделка будет оспорена кредиторами, такие действия отследить достаточно легко

К «черным» или незаконным схемам можно отнести: подделку документов, предоставление ложной или заведомо ложной информации и прочие заведомо нарушающие УК РФ действия.

Использование нелегальных и полулегальных схем сохранения имущества может иметь для должника плачевные последствия. Гражданин может быть привлечен к административной или уголовной ответственности. Кроме того, при прохождении должником процедуры банкротства его долги списаны не будут. А повторную процедуру банкротства можно будет пройти не ранее, чем через 5 лет. Не тешьте себя иллюзиями, совершение противозаконных действий почти никогда не приводит к нужному результату. Однако, к уголовной статье и не списанным долгам – вполне!

Выгода банкротства

В заключении хочется сказать следующее: банкротство – не приговор. Получение этого статуса не ставит крест на вашей дальнейшей жизни. Банкротство физического лица является единственным законным способом избавления от долгов.

Если вы решились пройти процедуру финансовой несостоятельности, то советуем обратиться к специалистам. Проанализировав ваше финансовое положение и возможности, юристы сделают вывод – подходит ли вам процедура банкротства или предложат другие пути решения проблемы.

Банкротство – процедура юридически непростая и довольно продолжительная (в среднем – это 6 месяцев). К тому же, человеку без юридического образования и соответствующей практики разобраться в ней самостоятельно будет сложно. В подобной ситуации лучше обратиться к профессионалам.

Каждая история финансовых проблем и долгов гражданина – индивидуальна! Не бывает тупиковых ситуаций. Если долговые обязательства душат и не дают спокойно жить – решайтесь. Об этом вам точно скажут наши клиенты, ведь силами нашей компании были списаны долги (на момент написания статьи) общей суммой более 400 млн. руб.