Микрофинансовые организации (МФО) – организации, выдающие небольшие суммы под процент. Однако, в отличие от банковских организаций, МФО выдают займы под более высокий процент, в чем же преимущество?
Что такое МФО и почему они стали так популярны?
Во-первых, взять кредит в банке не всегда представляется возможным, т.к. у гражданина может отсутствовать статус официального трудоустройства, невысокий заработок, плохая кредитная история (к примеру, уже имеющиеся просрочки по ранее взятому кредиту).
Во-вторых, большим плюсом микрозаймов является их сверх доступность. Практически в каждом городе есть офисы МФО, которые обещают выдать деньги немедленно. Никаких документов, справок, поручителей, официальной работы. Только предоставь паспорт и контактные данные. Широкое распространение получили услуги оформления микрозаймов в интернете. Гражданину даже из дома выходить не придется. Деньги будут перечислены на его карту по номеру телефона.
Причин может быть множество, а деньги могут понадобиться буквально «здесь и сейчас». К тому же, иногда не хватает суммы в пару-тройку тысяч до зарплаты. Тогда обращение граждан за микрозаймами кажется вполне логичным и обоснованным.
К сожалению, мы не может забежать вперед и предвидеть свое дальнейшее финансовое положение. От потери работы, продолжительной болезни и других форс-мажоров никто не застрахован. Возникает другая проблема – погасить долговые обязательства не получается, ежедневно начисляются немалые проценты из-за просрочки оплаты. Незаметно человек попадает в настоящую долговую яму.
Что будет, если нет возможности исполнить свои долговые обязательства? Как будут развиваться события?
Не плачу микрозайм, как будут развиваться события?
Когда человек перестает выплачивать микрозайм, работники МФО сначала пытаются разрешить проблему в досудебном порядке.
В первую очередь, с заемщиком начинают связываться путем звонков, СМС и электронных сообщений. Должника уведомляют о просрочке платежа микрозайма и настойчиво просят вернуть деньги.
С первого дня просрочки долговых обязательств начинают начисляться штрафные санкции: проценты, пени т.д. Кроме того, основные проценты, предусмотренные кредитным договором, также продолжают «капать»
Российское законодательство установило лимиты неустоек по микрозаймам:
- Сумма штрафных санкций не сможет превышать 1,5-кратного размера займа;
- Проценты по кредиту не должны превышать 1% в день;
- Пени за просрочку не должны превышать 20% годовых (также будут начислены проценты по кредитной ставке).
Если все вышеперечисленных механизмы возврата долгов не помогли, МФО могут:
- Подать на заемщика в суд с целью взыскания денежных средств;
- Продать долг коллекторским агентствам.
Процедура судебного разбирательства по возврату долгов с заемщика стандартна:
1) МФО подает заявление о принудительном взыскании денежных средств в суд. Итоговая сумма взыскания состоит из суммы займа, начисленных процентов по договору, а также начисленных штрафных санкций.
В качестве доказательств предоставляет договор займа, а также свидетельства того, что он не был погашен. Судебное взыскание с заемщика долгов может происходить посредством:
- Судебного приказа – акта, вынесенного судом заочно на основании предоставленных документальных доказательств имеющихся у заемщика долгов. Так как судебный акт выносится заочно, должник узнает о вынесенном решении через судебных приставов. Однако, он может его обжаловать. Тогда истцу-кредитору придется подавать на заемщика в суд на полноценное исковое производство;
- Подачи искового заявления в суд.Суд возбуждает дело, а заемщика вызывает в качестве ответчика. В этом случае должнику придется явиться в суд и объяснить причины неисполнения долговых обязательств.
2) Вынесение решения о принудительном взыскании денежных средств с ответчика по погашению ранее взятых долговых обязательств. После вступления судебного решения в законную силу истец-кредитор получает исполнительный лист. На его основании открывается исполнительное производство. Приставы Федеральной службы судебных приставов начинают работу по взысканию долгов с заемщика. С момента возбуждения исполнительного производства у должника есть 5 дней на добровольное погашение задолженности.
Судебные приставы для взыскания долговых обязательств с должника могут прибегать к следующим мерам:
- Блокировка банковских счетов;
- Списание денежных средств с должника в пользу кредиторов;
- Удержания с заработной платы в размере до 50%;
- Изъятие имущества; запрет на выезд за границу
Эти меры будут сняты с должника после полного погашения имеющихся задолженностей.
Что могут сделать коллекторы, как с ними бороться?
В результате просрочки по текущим платежам, МФО часто продают долги физических лиц в коллекторские агентства. С этого момента переговоры с должником по поводу возврата денежных средств, а также возможность подачи на него в суд, переходят коллекторам.
Под коллекторскими агентствами понимают юридические организации, целью деятельности которых является взыскание долгов с заемщиков банковских организаций и МФО. Печальной славой они обязаны радикальными методами своей работы: запугивание, порча имущества, бесконечные обзвоны как должников, так и их ближайшего окружения и т.д. Необходимость регулирования деятельности коллекторских организаций, подкрепленное их произволом и общественным резонансом, послужило поводом для принятия в 2016 году ФЗ № 230, прозванный в народе «Закон о коллекторах».
В соответствии с законом коллекторы имеют право связываться с должниками посредством:
- Личных встреч;
- Телефонных звонков;
- Телефонных, телеграфных, почтовых сообщений.
Коллекторы не могут связываться путем сообщений и звонков со следующими группами лиц:
- С гражданами, признанными банкротами;
- С лицами, признанными недееспособными или ограниченно дееспособными;
- С лицами, находящимся на лечении в стационарных учреждениях;
- С инвалидами 1 группы;
- С несовершеннолетними (за исключением эмансипированных).
Взыскатели долговых обязательств не имеют право беспокоить своими звонками в ночное время суток. Разрешенный временной промежуток для подобных звонков строго определен: с 8.00 до 22.00 в будние дни и с 9.00 до 20.00 в выходные, а также нерабочие праздничные дни. Законодательно установлены количественные критерии звонков должнику. Для телефонных звонков — не более 1 раза в сутки, не более 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Текстовых сообщений с просьбой погасить просроченный кредит может быть использовано не более 2 в день, 4 в неделю и 16 за месяц.
Важный момент: коллекторы могут звонить и писать должнику в течение 4 месяцев с момента возникновения просрочки по кредиту (займу), по истечении который должник вправе отказаться от общения с сотрудниками коллекторских агентств.
Для защиты прав должников, вовремя не исполнивших свои обязательства, законодатель включил в закон перечень недопустимых действий коллекторов: методы физического воздействия и психологического давления (применение/ угроза применения физической силы, угроза убийством или причинения вреда здоровью, уничтожение/ угроза уничтожения имущества); обман и введение должника в заблуждение касательно правовой природы и размера неисполненного обязательства, сроков, предполагаемых последствий и т.п.
Также были введены правовые нормы, согласно которым любое взаимодействие коллекторов по поводу взыскания просроченных задолженностей с членами семьи должника, родственниками, соседями, а также иными третьими лицами, производится исключительно при наличии следующих условий: имеется согласие должника на взаимодействие с третьими лицами;отсутствует несогласие третьих лиц на взаимодействие с кредиторами.
На неправомерные и незаконные действия коллекторских организаций по возврату просроченного долга должник может обратиться в полицию, Федеральную службу судебных приставов (ФССП РФ), Прокуратуру.
У меня нет денег, что мне делать?
Во-первых, не прятаться от кредиторов. Нужно связаться с сотрудниками микрофинансовой организации и уведомить о невозможности исполнения своих обязательств. Вступив с кредиторами в диалог, можно попробовать решить проблему путем реструктуризации долга или пролонгации кредита. Подробнее об этих мерах мы расскажем ниже
Во-вторых, нужно четко понимать свои права и обязанности. Еще раз внимательно ознакомьтесь с договором кредитования. Лучшее, что вы можете сделать в этой ситуации – обратиться к специалисту. Опытный юрист поможет разъяснить все нюансы и предложит пути решения вашей проблемы.
Если у гражданина нет возможности платить по своим обязательствам, можно прибегнуть к следующим мерам:
- Реструктуризация долга. К этому способу можно прибегнуть только по договоренности с МФО. Реструктуризация долга заключается в изменении обязательных условий договора: одобрение более низкой процентной ставки, растягивание срока займа для уменьшения ежемесячных платежей.
- Пролонгация кредита – изменение сроков возврата ежемесячных платежей. Сроки возврата сдвигаются на определенное время (к примеру, на 3 месяца). Ежемесячный платеж в указанный период платить не надо, оплачиваются набежавшие проценты. Этот способ также может быть использован только по договоренности с МФО.
- Рефинансирование долга – оформление нового займа для погашения имеющегося в другой МФО. Важный момент: рефинансирование просрочек микрозаймов в банках не предоставляется.
Если у должника совсем нет возможности платить по своим обязательствам, поможет процедура банкротства, которая позволяет законно списать долги, кредиты и, в частности, займы МФО.
Списание долгов МФО с помощью банкротства
Если сумма долговых обязательств является сравнительно небольшой, а финансовое положение гражданина может измениться, то есть смысл гасить задолженность самостоятельно (по договоренности с МФО или через суд). Но если сумма долговых обязательств составляет десятки и сотни тысяч рублей, имеет смысл задуматься о процедуре банкротства физического лица. Только признание финансовой состоятельности является единственный законным способом избавления от долгов.
На данный момент существует 2 способа подачи заявления о банкротстве:
1. В судебном порядке. Оно происходит через подачу соответствующего заявления в арбитражный суд. Такой возможностью должник может воспользоваться если:
- Задолженность по финансовым обязательствам должна составлять не менее 500 тыс. рублей. В некоторых случаях минимальный «долговой порог» может быть снижен. Например, в своей практике мы сталкиваемся с долгами и в 50 тыс. рублей.
- Наличие имеющегося у должника имущества не будет покрывать всех его финансовых обязательств перед кредитором/кредиторами.
- У должника имеются просрочки по ежемесячным платежам или же он понимает, что в виду сложившейся финансовой ситуации, они скоро начнутся.
- Доход должника не является достаточным одновременно для выплаты своих долгов и обеспечения семьи.
2. Во внесудебном (упрощенном) порядке. Отличительные особенности прохождения упрощенной процедуры банкротства:
- Оформляется через многофункциональный центр (МФЦ);
- Является бесплатной (госпошлины отсутствуют);
- Срок прохождения процедуры составляет 6 месяцев;
- Сумма задолженности кредиторам может составлять от 50 тыс. руб. до 500 тыс. руб. При превышении максимальной суммы долгов в полмиллиона рублей, процедура банкротства во внесудебном порядке для гражданина становится недоступна.
- Исполнительные производства по долговым обязательствам гражданина должны быть окончены. У должника нет денег и имущества для погашения своих долгов, что подтверждено решением судебных приставов.
Процедура банкротства имеет множество тонкостей. Многие люди боятся этой процедуры, даже если их финансовое состояние является критическим. Большинство граждан из-за этого совершают ошибки, которые еще больше бросают их на дно долговой ямы.
Если вы попали в такую ситуацию, запишитесь к нам на бесплатную консультацию к профессионалам. Специалисты компании «БФЛ Финанс» помогут понять подходит ли для вас процедура банкротства и подробно опишут все нюансы ее прохождения.